Riskinsietokyky ratkaisee: "Ostajan on pohdittava, mikä on itselle se kaikkein tärkein tekijä"

Moni hevosenomistaja pohtii, kannattaisiko oma hevonen vakuuttaa, miten, ja millaisilla kustannuksilla. Hevosvakuutusten perusosat ovat samantapaisia vakuutusyhtiöstä riippumatta. Siksi vakuutuksenottajan oma riskinsietokyky ja budjetti määrittelevät pitkälti sitä, millaisen vakuutuksen hevosenomistaja päätyy ottamaan, jos päätyy lainkaan..Sekä Pohjola Vakuutuksen hevosvakuuttamiseen erikoistunut tuotepäällikkö Hannu Partanen että Lähi-Tapiolan kehityspäällikkö Tiina Ala-Outinen painottavat, että on tärkeää varmistaa, että vakuutus soveltuu juuri omaan tilanteeseen..”Tuotevertailut hevosvakuutusten välillä ovat haasteellisia. Hinta on toki yksi tekijä, sen lisäksi vaikuttavat tuote, sen sopivuus omaan riskinkantokykyyn ja vakuutusehtojen laajuus. Ostajan on pohdittava, mikä on itselle se kaikkein tärkein tekijä, mutta usein verrataan vain hintaa, kun se on helpoin suure”, Partanen sanoo..Mitä maksaa?Esimerkkejä vakuutusten hinnoista, kun vakuutettuna on viisivuotias hevonen, jonka käypä arvo on 10 000 euroa.Pohjola VakuutusEläinvakuutus (sisältää vastuuvakuutuksen): laaja 849 euroa, suppea 451 euroa.Hoitokuluvakuutus (edellyttää laajempaa eläinvakuutusta): 503 euroa, kun enimmäiskorvaus vakuutuskaudessa on 3400 euroa.Lähi-TapiolaHevosen henkivakuutuksen hinta noin 500 euroa vuodessa.Laajin turva noin 1000 euroa vuodessa. Sisältää henkivakuutuksen, laajan eläinlääkärikuluvakuutuksen, jossa enimmäiskorvaus vakuutuskaudessa on 4000 euroa, sekä vastuuvakuutuksen, jossa enimmäis-korvaus 100 000 euroa. Lähteet: Pohjola Vakuutus ja Lähi-Tapiola.Hevosen vakuuttaminen lähtee perustasollaan siitä, että hevoselle otetusta henkivakuutuksesta maksetaan korvaus, jos hevonen menehtyy tai joudutaan lopettamaan sairauden tai tapaturman vuoksi, tai se katoaa tai varastetaan. .Perustason päälle on mahdollista lisäksi ottaa suppeaa tai laajempaa eläinlääkärikuluja korvaavaa hoitokuluvakuutusta, jonka ehdot ja laajuus riippuvat yhtiöstä. Lisäksi hintaan ja korvattavuuteen vaikuttavat hevosen ikä ja terveydentila. .Kolmas tärkeä hevosen vakuutus on vastuuvakuutus, joka korvaa hevosen ulkopuolisille aiheuttamia vahinkoja, joista hevosen omistaja, hallussapitäjä tai hoitaja on lain mukaan korvausvastuussa..Enintään käypä arvoEläin- eli henkivakuutuksessa vakuutusmääräksi tulee enintään hevosen käypä arvo, joka useimmiten on sama kuin ostohinta. Tämän verran omistaja saa kertakorvausta vahinkohetkellä. Kuriositeettina mainittakoon, että taloudellinen syy lopettamiselle, eli käytännössä omistajan rahojen loppuminen, on rajattu eläinvakuutuksen korvauspiiristä pois..”Käypä arvo määritellään usein ostohinnan pohjalta, mutta yleisesti ottaen siihen vaikuttavat hevosen markkina-arvo, perimä, tulokset ja saavutukset. Käyvän arvon mukaista vakuutusmäärää voi myös päivittää tarvittaessa”, Partanen selventää..Henkivakuutusmäärissä on siis hajontaa, sillä käypä arvo voi vaihdella huomattavasti eri hevosten kesken..”Hevosen henkivakuutusmäärä vastaa useimmissa tapauksissa hevosesta maksettua ostohintaa. Näin ollen henkivakuutusmäärät liikkuvat pääsääntöisesti muutamista tuhansista euroista muutamiin kymmeniin tuhansiin euroihin, mutta kalliimpiakin hevosia on Lähi-Tapiolassa vakuutettuna”, Ala-Outinen kertoo sähköpostitse..Hoitokuluvakuutuksen ottajalla on usein kaksi vaihtoehtoa, suppeampi ja laajempi hoitokuluvakuutus. Yleisesti ottaen suppeampi vaihtoehto kattaa ehdoissa erikseen yksilöityjen sairauksien ja tapaturmien hoitokuluja, ja laajempi taas korvaa kattavammin sairauksien ja tapaturmien aiheuttamia hoitokuluja..Eri yhtiöiden tuotteet eroavat korvausmäärien ja vakuutusten laajuuden suhteen, joten vakuutusten vertailu oman tilanteen pohjalta kannattaa. .Aiempia vammoja ei korvataHevosen terveydentila tulee selvittää vakuutusyhtiölle ennen vakuutuksen saamista. Samoin hevosen ikä, rotu ja käyttötarkoitus, kuten myös omistajan asuinpaikka voivat vaikuttaa hintaan..”On hyvä muistaa, että vakuutuksista ei korvata sairauksia ja vammoja, joita hevosella on ollut ennen vakuutuksen ottamista. Vakuutus on siis turva uusien ja ennalta-arvaamattomien vahinkojen varalle. Hevosella ennestään olleita sairauksia ei siis korvata vakuutuksesta, vaikka sairaus jatkuisi tai oireet akutisoituisivat vasta myöhemmin vakuutuksen aikana”, Ala-Outinen sanoo..Paitsi, että hevonen itsessään vakuutetaan tapaturmien varalta, on monille hevosenomistajille tärkeää, että vakuutusturvaa on myös sen varalta, jos hevonen aiheuttaa vahinkoa muille. Tällöin tarvitaan hevosen vastuuvakuutus, joka korvaa hevosen ulkopuolisille aiheuttamia henkilö- ja esinevahinkoja. Korvauksen edellytyksenä on, että vakuutettu on vahingonkorvausvelvollinen..”Vastuuvakuutus korvaisi esimerkiksi auton korjauskuluja, jos hevonen säikähtäisi liikenteessä ja aiheuttaisi vahinkoa ohi ajaneeseen autoon. Vastuuvakuutus voisi korvata myös ulkopuoliselle henkilölle tai hänen omaisuudelleen, kuten koiralle, aiheutuneita vahinkoja, jos hevonen esimerkiksi karkaa ja aiheuttaa vahingon. Henkilölle aiheutuneina vahinkoina korvattaisiin esimerkiksi lääkäri- tai sairaalakuluja ja omaisuuden vahingoille, kuten sille koiralle, eläinlääkärikuluja”, Ala-Outinen mainitsee..Vahingonkorvausvelvollisuus perustuu vahingonkorvauslakiin. Sen mukaan vahingon aiheuttaja on velvollinen korvaamaan aiheuttamansa vahingon, jos hän on toiminut huolimattomasti..”Eläimen omistaja ei siis ole automaattisesti korvausvastuussa eläimen aiheuttamista vahingoista”, Partanen sanoo..Vastuuvakuutusten korvaushakemustilanteet ovat Partasen mukaan hankalimpia selvittää. Jokainen tapaus on erilainen, ja siksi yleispäteviä ohjeita on vaikea antaa..”Vahingon selvitystyön voi ulkoistaa vakuutusyhtiölle. Vakuutusyhtiö selvittää, onko vahingonaiheuttaja lain mukaisesti vastuussa vahingosta ja siten korvausvelvollinen”, hän sanoo..Laajuus hyvä varmistaa etukäteenYleisimpiä laajasta eläinlääkärikuluvakuutuksesta korvattuja kuluja ovat Ala-Outisen mukaan erilaiset suolisto-oireet ja akuutit ähkyhoidot, akuutit hengitystieinfektiot, silmäoireet, ihosairaudet, haavavammat, tapaturmainen luunmurtuma, kaviopaise, kaviokuume ja kasvainsairaudet..”On hyvä muistaa, että vakuutuksista ei korvata sairauksia ja vammoja joita hevosella on ollut ennen vakuutuksen ottamista. Vakuutus on siis turva uusien ja ennalta-arvaamattomien vahinkojen varalle”, Ala-Outinen painottaa..Ennen vakuutuksen voimaantuloa olleiden sairauksien lisäksi usein esimerkiksi rasitusvammat tai jänteiden, nivelten ja nivelsiteiden vammat on rajattu hevosten vakuutusten ulkopuolelle, samoin synnynnäiset tai piilevät viat..Vakuutuksen laajuus ja enimmäiskorvausmäärät on hyvä varmistaa..”Harmitusta voi tulla silloin, kun asiakkaan hevoselle valitsema vakuutusturva ei olekaan sisällöltään juuri sellainen kuin mitä asiakas oli kuvitellut ostavansa”, Ala-Outinen sanoo..Tyypillistä hevosvakuutuksen ottajaa ei Ala-Outisen mukaan ole olemassa, vaan asiakkaita on moneen lähtöön. Kilpakäytössä olevilla hevosilla on lajista riippumatta usein vakuutus..”Iso asiakasryhmä ovat aktiiviharrastajat, jotka kilpailevat ratsastuksessa alue- ja kansallisella tasolla ja vakuuttavat mahdollisimman laajasti omistamansa yhden tai kaksi hevosta. Nuoret ravivarsat ja aktiivisessa kilpailukäytössä olevat ravihevoset vakuutetaan yleensä myös kattavasti”, hän kertoo..Kuitenkin myös monilla harrastekäytössä olevilla hevosilla on laajimmat mahdolliset vakuutukset. .”Hieman suppeammat vakuutusturvat valitaan useimmiten silloin, kun asiakkaalla on monta hevosta, jolloin niiden kaikkien laajasti vakuuttaminen tulisi melko kalliiksi”, Ala-Outinen sanoo..Valtaosa Pohjola Vakuutuksen hevosvakuutuksista on yksityishenkilöiden ottamia. Partasen mukaan niiden kauppamäärät ovat pysyneet viime vuosina stabiileina. Korona-aikana nähtiin hänen mukaansa hevosvakuutuksissa kasvupiikki vuoden 2020 jälkipuoliskolla, joka sittemmin tasoittui..”Ehkä ne olivat niitä koronahevosia. Lisäys oli pienempi kuin kissojen ja koirien vakuutuksissa, mutta silti selvästi erottuva.”.VASTUUVAKUUTUS ON YRITTÄJÄLLE KESKEISINSavitaipalelaisen Anna Mennolan hevoset ovat aina olleet vakuutettuja.Savitaipalelainen hevosalan yrittäjä, Onnenhevoset Oy:n omistaja Anna Mennola on aina pitänyt hevosensa vakuutettuina. Tällä hetkellä tallissa on viisi hevosta, jotka kaikki ovat Mennolan yksityisomistuksessa, ja hänen yrityksensä vuokraa niitä tarvittaessa asiakaskäyttöön.”Sen 30 vuotta, mitä olen hevosia omistanut, olen pitänyt hevosvakuutusta tärkeänä. Köyhänä opiskelijana oli varaa vain henkivakuutukseen, sittemmin hevosillani on ollut lisäksi suppea hoitokuluvakuutus ja vastuuvakuutus. Yrityksellä on lisäksi vastuuvakuutus, joka kattaa yritystoiminnassa ulkopuoliselle aiheutuneet vahingot”, hän kertoo.Vastuuvakuutusta Mennola pitääkin keskeisimpänä. Korvauksia hän on hakenut sekä henki- että hoitokuluvakuutuksista. Asiointi vakuutusyhtiön kanssa on sujunut kitkatta.”Kaksi kertaa on hevonen jouduttu lopettamaan kotona äkillisen sairastumisen takia, ja kerran hevonen on ollut viikonlopun klinikalla Viikissä vaikean ähkyn takia. Ähky on se keskeisin syy, miksi hoitokuluvakuutusta hevosillani pidän”, Mennola sanoo.Yrittäjä kehottaakin ihmisiä lukemaan vakuutusehdot tarkkaan. Hän uskoo, että monilla on väärinkäsityksiä siitä, mitä esimerkiksi hoitokuluvakuutus todella korvaa.Hevosten vakuuttaminen jakaa Mennolan kokemuksen mukaan mielipiteitä.”Osa ei pidä hevosen vakuuttamista siihen laitetun rahan arvoisena, toiset taas vakuuttavat hyvinkin kattavasti, eikä siihen ole välttämättä hevosen arvokaan sidoksissa. Itse olen ehkä ääripäiden puolivälissä”, hän kuvaa.Kuten muissakin vakuutuksissa, ottaja joutuu puntaroimaan omaa riskinsietokykyään ja budjettiaan. Tällä hetkellä yhden hevosen vakuutuksiin menee Mennolan mukaan noin 300 euroa vuodessa.”Jos olisi vain yksi hevonen, ehkä sitten ottaisin laajan hoitokuluvakuutuksen. Toisaalta, jos olisi iso vararahasto, silloin ei välttämättä olisi vakuutukselle tarvetta”, Mennola pohtii. .Miten turvattu olet, jos jotain ikävää sattuu? Nämä asiat kannattaa ottaa huomioon vakuutuksia valitessa.Muista tunnustella - Näitä merkkejä seuraamalla voit havaita, jos hevosellasi on joku vikana

Riskinsietokyky ratkaisee: "Ostajan on pohdittava, mikä on itselle se kaikkein tärkein tekijä"

Aiheeseen liittyvää